已經有全民健保了，還需要買醫療險嗎？

台灣的全民健保雖然提供了基本醫療保障，但仍存在許多限制，包括自費項目、住院病房升等、長期治療與特定藥物的高額費用等。根據健保署統計，國人每年自費醫療支出逐年增加，其中癌症治療、手術費用與住院費用更是負擔沉重。當重大疾病或意外發生時，單靠健保可能無法完全應對龐大的醫療開銷。

保險匠我自己的經驗，以前在心臟科加護病房擔任護理師時，常常照顧因為心肌梗塞來做心導管術的病人，大部分在做心導管術時，會面臨選擇要裝甚麼樣的支架：
健保補助金屬支架：不用錢
塗藥復發機率比較低：一枝6~8萬元
生物支架可以被身體吸收的：一枝12萬以上
保險匠很少看到病人是選擇健保支架的，因為….

“用在自己身上的，大家都想用最好的”

認識醫療險

很多人會把所有的保險當作是醫療險，誤以為買了保險，去看醫生時就可以理賠，實際上保險種類多元，除了醫療險，還有儲蓄型保險、投資型險等等，能不能理賠要看你買的是不是正確的保險。

醫療險其實還包含了很多險種，像是：重大傷病險、實支實付、終身醫療、長照等等，隨著醫療科技進步，還開發出了很多治療型的保險，像是：標靶治療險、質子治療險、醫材補助保險等等
保險匠在跟客戶介紹醫療險時，為了讓客戶快速瞭解，會將醫療過程分為三個階段：醫療前、醫療中、醫療後，並搭配對應使用的險種，讓大家對醫療險有全面的認識。

醫療前：診斷確定，尚未開始治療

當我們被醫師診斷的疾病或創傷，需要積極且長期回去醫院治療，醫師會幫我們向健保局申請重⼤傷病卡，這張卡不是隨便發的，而是依照衛服部的標準，根據114年衛福部統計，目前全台灣約100萬人持有重大傷病卡，平均每23人就有1人持有，或許你生活周遭就有人持有

重大傷病發生時，我們可能為了治療而無法工作，然而生活開銷並不會因為我們發生重大傷病而減少，吃飯錢、房貸、水電費、育兒費、學費等，不會因為生病而不用支付，在這個時期最大的恐懼來自於不知道治療要花多少錢，身上的積蓄能夠撐多久？其實在診斷確立尚未治療的時期就有保險可以啟動理賠

重大傷病險

特色是只要憑重大傷病卡，就可以一次性的給付保險金，且因為是憑卡給付，在理賠上較無爭議，只要醫師認定和健保局確認核卡，就可以啟動理賠

重大傷病保額應該要多少？

保險匠的經驗：我有一個約40歲的媽媽客戶，在前陣子確診乳癌二期，罹癌的當下雖然很恐慌，但還是很勇敢的接受治療，她當初規劃的保額是30萬，只是想不到三個月就花完了，驚人的治療花費外，銀行的帳單、三個孩子的學費、家裡的開銷每個月定時來催繳，所以客戶治療三個月後，就必須邊忍受治療副作用(掉頭髮、嘴破、皮膚潰爛)，邊回去上班賺錢。

保險匠建議：在理賠時，給付的金額是以客戶投保的保額來理賠，一般我會建議客戶保額至少準備2年的年薪，當我們遇到事情時，能夠有兩年時間不用擔心收入的問題，可以去專心做治療

什麼是重大”疾”病險？

很多人在保單整理時，會發現有重大疾病險，重大疾病和重大傷病只差一個字，但保障範圍差了很多，因為時代在進步，陸續有新的疾病診斷，所以範圍定義也有所改變。
重大疾病是早年保險公司選定較常見的七大項疾病組成，而重大傷病則是由政府所制定，每一段時間會檢視並新增項目，特定傷病則是各家保險公司自己選定，每一間可能不一樣。

醫療中：治療期間的經濟支持

診斷確定之後，醫師很快會和我們討論後續要如何治療，輕微一點可能吃藥控制、簡單包紮，嚴重一點的住院觀察、手術、侵入性治療都有可能，在這個時期除了擔心治療的效果外，我們也會擔心高額的治療花費，有些治療動輒數萬至數百萬都有，我們不會知道我們會遇到什麼樣的狀況，若有規劃足夠的醫療險，能確保我們遇到時有選擇權。

在治療過程中，每次治療結束，醫院會給我們當次治療的診斷證明和收據
診斷證明會註明診斷名稱、住院經過(病房住幾天)、治療方式(做什麼手術、檢查)、目前狀況等。
收據會有當次治療的花費細項，包括：病房費、手術費、自費耗材、藥物費等等。

保險公司針對治療期間的商品設計，多半也是依診斷證明、收據來做理賠，可以分成定額給付型、實支實付型兩大類，以下保險匠針對這兩個險種作介紹：

住院實支實付型醫療險

顧名思義，依我們實際花出去的醫療費用來申請理賠，花多少賠多少，所以在申請理賠時會看收據上面的金額，不過並不是無限制地去給付，而是將收據上的項目分成：病房費、手術費、雜費三大類，並且在我們所投保的限額內去給付，所以我們在規劃實支實付醫療險時，最重要的就是各個項目的額度喔！

除了這三個額度外，因應不同的醫療狀況，部分實支實付險也提供門診手術費用限額、住院定額選擇權

在自費項目多的現代醫療中，實支實付險非常的重要，然而實支實付並非萬能，有2點較為明顯的限制：

必須住院才能啟動：實支實付目前只針對住院期間的治療提供保障，若是門診治療，則必須有做手術(門診手術)，才有提供保障(多寡要看投保內容)，在現代醫療技術進步，很多治療都是門診就完成，甚至不用做手術，例如：門診標靶藥物注射等，這些治療花費非常高昂，卻因不需住院，導致無法啟動實支實付。

保障只到75或80歲：現代人平均壽命已超過80歲，預期將會愈來愈長壽，年紀越大使用到醫療的機率越高，醫療花費也最大，不過目前的實支實付醫療險最多僅能續保至80歲，若只有實支實付，那80歲後就必須自行負擔所有醫療花費。

定額給付型醫療險

與實支實付險不同，定額給付型醫療險在理賠時不需要看收據金額，而是看診斷證明，上面會寫我們住了幾天院、住了甚麼病房、做了那些治療、總共做了幾次等等，只要治療的項目有在投保範圍內，就可以理賠。一般可以分成以下幾種：

定額給付型醫療險種類繁多

每個險種依保障長短有定期險、終身險可選擇，也有還本型或消耗型的分別
透過搭配，可補足實支實付必須住院才能啟動、保障只到75或80歲的缺點

不過現代醫療中，由於自費項目佔花費的多數，實支實付險在這塊較能有足夠的保障
保險匠建議：先將實支實付規劃到位，再選擇適合自己的定額型醫療險加強

醫療後：出院後的長期照護

當疾病或傷病治療告一段落後，雖然不再需要積極的治療，但我們不一定會恢復健康，出院後可能需要面對漫長的復健，更嚴重的可能需要他人協助照顧才有辦法生活，可能是暫時的，也有可能是一輩子的，這個階段最擔心的是：無止盡的照顧支出、收入中斷。這個時期主要有兩個險種提供保障，長照險、失能險

長照險

符合「生理」或「認知」功能障礙的條件即可申請理賠，不一定要請看護

• 生理功能障礙
  經專科醫師診斷，符合下列三項（含）以上之障礙：
  1. 進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
  2. 移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
  3. 如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
  4. 沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
  5. 平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動
     輪椅。
  6. 更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脫衣褲鞋襪(含義肢、支架)。
• 認知功能障礙
  經專科醫師診斷為持續失智狀態，且依臨床失智量表（CDR）評估達中度（含）以上（CDR>=2分）。

一般長照險設計可請領
長期照顧一次保險金：符合條款約定的長照狀態，即會給付一筆保險金。
長期照顧分期保險金：符合條款約定的長照狀態，即會按年、月、週等週期給付保險金，每次領取時須確認被保險人生存並且持續符合長照狀態。

失能險

以前叫殘扶險，依據「失能等級量表」理賠，不管疾病或意外導致的失能皆可申請理賠。
不過目前市面上已無失能險，已不能投保

失能險和長照險其實相當類似，主要差別在兩者判定的標準不同，一般失能險設計可請領
失能一次金：符合條款保障的失能等級即理賠一筆保險金。常見保障為 1 ~ 11 級失能，並且會依等級比例給付。
失能扶助金：符合條款保障的失能等級，即定期給付保險金，常見的有按月或按年給付。常見保障 1 ~ 6 失能，是否會依等級比例給付則要看各商品的設計。

結論

能夠看到結論非常不容易，因為醫療險真的非常複雜，除非是保險專業人士，或是專業的病人，不然要自己搞懂會花很多時間精力，建議從自己身邊尋找專業且信任的業務員諮詢

保險匠除了保險專業，同時具備護理醫療專業，能夠提供我在醫院工作時的案例經驗，在醫療險規劃上也較能夠針對客戶擔心的部分，提供更專業的建議，如果身邊沒有合適的業務員，或是害怕被強迫推銷

歡迎私訊保險匠！以下附上平時我與客戶討論規劃時的專屬資料