月配息基金

你是否有看過家人朋友分享他買了某個基金，每個月有穩定的配息？或是自己的業務員向你推銷，被動收入配息率高的基金？到底什麼是月配息基金，這是詐騙嗎？利息真的有這麼高嗎？聽說還不用繳稅？接下來保險匠來為你解答

📌什麼是月配息基金？

月配息(每月穩定現金流更活用)

比起一年或半年配一次利息，每個月有固定配息更活用，像是繳房貸、生活費、固定開銷等等，方便我們分配支出，而過去大家存股幾乎都是年配或半年配，要月配息的只有基金，不過近年台灣股票市場已經有許多月配的ETF，月配息的商品非常多。

基金(雞蛋不要放在同個籃子裡)

簡單來說，基金就是「大家把錢交給專業經理人，讓他幫忙投資」，基金最大的優勢在於「分散風險」，透過同時持有多項資產，降低單一標的波動對整體投資的影響。在投資基金時，一定要選擇合法公開申購的管道，不要買未經主管機關核准的私募基金！(詐騙案例：澳豐基金)

配息收入不用繳稅嗎？

這裡指的稅是所得稅，政府針對存款、投資的利息收入，都有課稅的規定：
1.存款利息(所得代號5A)，銀行活存定存的利息收入，27萬內免稅，超過需課所得稅，另有二代健保
2.股利所得(所得代號54C)，國內股票、ETF配息收入，分為合併課稅(併入綜所稅)、分離課稅(28%)，另有二代健保
3.海外所得(所得代號73)，投資海外的配息收入，適用最低稅負制，100萬以上須申報，750萬內免稅，無二代健保
我們常聽到的不用繳稅，就是利用海外所得的課稅規定，規劃海外配息基金，一年配息750萬內免稅，以年化配息率6%的基金來計算，一年要配到750萬，本金需要1億2500萬，這也是很多高資產族群會使用的節稅方法之一

📌我適合規劃嗎？

月配息基金本質是投資工具，所以和其他投資工具一樣有風險，依據基金投資的內容分為股票型、平衡型、債券型、貨幣型等等，風險程度各不相同，有時波動度甚至比股票來的高，所以我建議視自己的風險承擔能力來做配置，此外，以下兩個狀況是我認為不是和規劃的人：
短期內有資金需求：月配息基金適合長期持有，若短期內有其他資金需求，不建議規劃
尚未存有一桶金：本金不夠大，即使報酬率再高也沒有意義，此時再投資比領配息重要，若無配息需求，我會建議先規劃定期定額，累積本金。

保險匠協助非常多的客戶做月配息基金規劃，這些客戶來自不同的年齡層、家庭環境、經濟條件、風險承擔能力，我歸納出幾個條件，這些族群是我認為比較適合做規劃的人

有大筆閒置資金(50萬)

台灣人愛存錢，很多錢習慣放在郵局銀行活存或定存，長期下來資金閒置在那，甚至會被通膨吃掉，建議可依照自己的風險承擔能力，分配部分到投資標的，而較分散風險的基金是其中不錯的選擇。

有月配息需求

生活中有很多支出是每個月固定的，像是房貸、生活費、租金等等，如果每個月有穩定的現金流收入，我們會比較好運用資金，在分配上也較有彈性。

高所得稅者

台灣綜合所得稅最高級距為40%，等於所賺的錢有將近一半要給政府，若能適當的調整收入結構，能夠合法的節稅，透過月配息基金，將部分收入來源轉移至海外收入，享有最低稅負制750萬的免稅額，且近年政府調升免稅額度，若沒有好好利用，非常可惜。
*最低稅負制另有詳細規定，於另一章節詳細說明

沒有時間投資

每個人的狀況不一樣，可能工作時間無法配合投資股票(例如：醫師、工程師、夜班工作)，可能對於股市並不是很了解，也無法花大量的時間去研究，這時很多人會選擇定期定額無腦款到ETF，或是單臂進入到績優股，其實基金也是不錯的選擇之一。

房東族群

台灣人喜歡買房子來投資，當收房租的包租公包租婆，然而不動產的入手門檻高，沒有500萬以上的資金難以入門，即使已經成為房東，仍然有以下問題需要考量。

持有成本

房屋稅、地價稅、管理費、保險、貸款利率、所得稅、未來土地增值稅

管理維修成本

天災、漏水、修繕家具、水電費、瓦斯、第四台、網路費

房客風險

不準時交租、什麼事都找你、嫌東嫌西、把房子搞壞、斷租、出入複雜、火災、自殺

房價波動風險

政府打房賣不掉、老房子沒人要、屋況差一直被殺價、甚麼時候賣掉不知道

存股族

近年因為ETF興起，方便、低門檻讓許多人投入資金到股票市場，活絡了台灣股市的交易狀況，但對投資人而言，除了除了投資標的的績效表現外，還有以下幾點問題需要考量。

股市交易限制

股市跌停套牢賣不掉，交易時間也有所限制，對於無法準時在交易時間看盤的人非常不便

所得稅

年度股利所得須課所得稅，合併課稅需併入宗和所得，最高40%，若選分離課稅，則需課28%

台股市場侷限

台北股市是比較小的股市，產業也較單一，資金多半集中在科技股，ETF的成分股相似度高，因此風險較高

二代健保

單筆股利金額大於2萬，需繳納二代健保補充保費2.11%，通常年配、半年配的股票容易超過(例如：金融股)

📌該怎麼規劃？

了解月配息基金後，如果我們要規畫該怎麼做？其實很簡單，只要可以買到我們要的標的就可以
目前較常見方式有：基金公司，網路基金平台、銀行、保險公司(投資型保單)
以下保險匠來跟大家介紹：

基金公司

直接向發行基金的基金公司購買。
優點：費用省
缺點：可選擇的基金較少，且不提供投資顧問服務，投資人須自主研究，需要一定的投資知識。

網路基金平台

網路平台註冊會員購買基金。
優點：費用省，且可選擇的基金種類較多
缺點：不提供投資顧問服務，投資人須自主研究，需要一定的投資知識。收續費的優惠可能調整。

銀行

透過常用的銀行、網路銀行購買。
優點：可選擇的基金種類較多，且有理專能夠提供投資建議。
缺點：費用較高，銀行交易會多一筆信託管理費

保險公司

向保險公司購買投資型保單。
優點：基金已經過保險公司篩選，且有業務員能夠提供投資建議，並且享有保單權益。
缺點：初期費用較高，若提前提領可能有額外費用。

📌投資型保單

保險匠是保險公司的業務員，有很多規劃投資型保單的客戶，很多人會好奇，為何這麼多人透過投資型保單規劃月配息基金，主要原因如下：

篩選出優質基金

基金有數千檔，不同產業、不同國家、不同類型，一般人要挑選非常困難，而投資型保單已經先經過保險公司篩選，相對優質的基金才會列入保單內供客戶挑選

轉換標的費用省

投資型保單在條款中有註明，同一保單年度內有六次轉換不需手續費，對於常轉換標的的投資者，相對省下不少費用，若需部分提領，同一保單年度內則有四次。
*詳細規定需視保單條款

提供即時投資建議

投資型保單都會有業務員服務，但每個業務員的專業能力並不相同，好的業務員能夠主動提供市場的資訊、分析，讓客戶能夠做判斷。

定期追蹤投資績效

很多客戶購買投資型保單後就沒有關注投資效益，甚至每個月有扣款也不知道，業務員也沒有通知，長期下來可能出現虧損也沒有即時轉換標的，好的業務員除了通知配息外，也應通知本金的狀況。

預留稅源

投資期間萬一我們身故了，基金會列入我們的遺產計算。
假設我們有5000萬的股票或基金，在其他平台規劃，繼承人繼承時，需先完成遺產稅繳納(10~20%)，才能夠領到這筆資產，若沒有預留稅源的規劃，可能導致無法繼承，進而沿生更多繼承問題。
但若是透過投資型保單規劃，一樣需繳納遺產稅，但我們能夠先領到這筆錢，再以這筆錢繳納遺產稅，可避免繼承人沒錢繳稅，並且較為活用。

📌保險匠總結

以上是保險匠對月配息基金的介紹，在規劃投資時建議按照自己的風險屬性作規劃，避免投資的風險影響了人生的財務規劃，若有信任且專業的業務員，可以請教他們提供全面的建議。
個別基金的配置規劃、配息機制、報酬率計算，因為金融法規規範，就不方便在這邊說明，以下附上保險匠平時為客戶製作的追蹤表格、客戶服務，有興趣的朋友歡迎來詢問喔！

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